Образовательный кредит: знания в рассрочку

5 сентября 2012 года

Спрос на высшее образование в России остается стабильно высоким: традиционно летом между абитуриентами разгорается борьба за попадание в заветный список первокурсников, подогреваемая угрозами государства сократить количество бюджетных мест в российских вузах. При этом цены на обучение ниже не становятся. В таких условиях российские банки, нацеленные на расширение своей аудитории за счет молодого поколения, предлагают студентам поучиться в кредит.

Пока образовательное кредитование в России по темпам развития значительно уступает другим направлениям розницы, на этом рынке присутствуют лишь несколько игроков, из которых наиболее активным является Сбербанк , предлагающий кредиты на оплату обучения, в том числе с государственным субсидированием.

КРЕДИТНЫЙ ЭКСПЕРИМЕНТ

Эксперимент по выдаче образовательных кредитов с господдержкой стартовал в России в 2008 году. Согласно условиям, определенным в 2009 году, банки-участники эксперимента (Сбербанк и банк "Союз" ) предоставляют образовательные кредиты на льготных условиях. В течение всего срока обучения и трех месяцев после его окончания студент не выплачивает основной долг, в течение первого и второго года пользования кредитом он выплачивает только часть процентной ставки (40% на первом и 60% на втором). При этом срок возвращения кредита, не требующего залога или поручительства, после завершения учебы составляет 10 лет.

Расходы по оплате процентов частично компенсирует государство из расчета 3/4 ставки рефинансирования Центробанка РФ, которая в настоящий момент составляет 8%. Таким образом, сейчас для студента процентная ставка по такому кредиту - 5%.

Перечень вузов определяется ежегодно на основании отбора, проводимого Минобрнауки. В 2012-2013 учебном году кредиты с господдержкой на обучение могут получить студенты 160 российских вузов.

Получателем кредита может выступать студент вуза - гражданин РФ в возрасте от 14 до 18 лет, либо совершеннолетний гражданин РФ, отвечающий установленным Минобрнауки критериям успеваемости и заключивший договор образовательного кредита с банком-участником эксперимента.

По данным Сбербанка, в 2011 году он выдал чуть более одной тысячи образовательных кредитов, из них только 350 - в рамках госпрограммы. "Говорить об итогах текущего года преждевременно, так как учебный год только начинается", - пояснили "Прайму" в пресс-службе госбанка.

Согласно отчетности банка "Союз" за 2011 год, его портфель образовательных кредитов составлял 1,13 миллиарда рублей, оставшись на уровне предыдущего года.

ГДЕ УЧАТСЯ В КРЕДИТ

Наибольшую популярность образовательные кредиты, предоставляемые Сбербанком, получили в наукоемких регионах, на территории которых располагаются ведущие российские вузы.

По данным Россельхозбанка (РСХБ), четвертого по активам в РФ, наибольший объем кредитов на обучение банк выдал в Краснодарском крае.

По словам начальника управления разработки и внедрения банковских продуктов и услуг Росинтербанка Михаила Данилина, большинство заемщиков, воспользовавшихся этим продуктом, из Москвы. Они, как правило, берут кредиты на получение образования в крупных вузах, таких как РАНХиГС, Финансовый университет при правительстве РФ, МГУ.

Росинтербанк, входящий в третью сотню банков РФ по размеру активов, запустил этот продукт в начале 2011 года. В банке не раскрывают объем выданных кредитов на обучение.

В отличие от Сбербанка и РСХБ, которые кредитуют обучение только в российских вузах, Росинтербанк предоставляет студентам возможность получения кредита на зарубежное образование.

ЦЕНА ОБУЧЕНИЯ

Максимальная сумма образовательного кредита, предлагаемого РСХБ, - 350 тысяч рублей, но по статистике средняя сумма кредита в целом по стране составляет 80 тысяч рублей. Банк кредитует на срок до 10 лет и предоставляет возможность отсрочить платеж по основному долгу на период обучения до пяти лет. Кредит можно получить, начиная с 14 лет, под 16% годовых.

Сумма образовательного кредита Сбербанка (без государственного субсидирования), на которую может рассчитывать клиент, зависит от его платежеспособности, но не может превышать 90% стоимости обучения, заявленной в договоре на оплату образовательных услуг. Процентная ставка составляет 12% годовых, что ниже ставок по стандартным потребительским кредитам, предлагаемым госбанком (к примеру, диапазон ставок по потребкредиту под поручительство составляет 15,5-22,5%). По желанию заемщика на период обучения предоставляется отсрочка в погашении основного долга.

Рассчитывать на получение образовательных кредитов в Сбербанке могут граждане РФ в возрасте от 14 лет, планирующие поступление либо уже являющиеся учащимися образовательного учреждения.

Росинтербанк предлагает образовательные кредиты клиентам в возрасте от 16 лет в среднем под 14-16% годовых при сроке кредита на три года. В среднем сумма займа составляет порядка 150 тысяч рублей.

ПЕРСПЕКТИВЫ

"В России существует огромный спрос на высшее образование - при этом спрос на образовательные кредиты невелик. Не обладая средствами на оплату обучения в хорошем образовательном учреждении, абитуриенты считают для себя приемлемым поступить в вуз более низкого уровня - зато "на бюджет", - заявляют в Сбербанке.

Исправить ситуацию, считают в крупнейшем российском банке, поможет популяризация услуги среди населения, в том числе со стороны Минобрнауки РФ. В противном случае, спрогнозировать дальнейшее развитие ситуации достаточно сложно.

"Маржинальность данного вида кредитования для банка невысокая, специфика кредита накладывает ограничения на процентные ставки, тем не менее, мы видим большой потенциал данного вида кредитования и активно его развиваем, улучшая условия и технологии предоставления кредита", - отмечает Данилин из Росинтербанка.

Спрос на образование в кредит растет и среди состоявшихся управленцев, чем пользуются российские банки, предлагая кредиты на обучение по программам MBA и EMBA. Здесь цифры на порядок выше.

"На сегодняшний день объем кредитов на получение первого высшего образования в нашем портфеле выше, но в ближайшее время мы рассчитываем на смещение этого показателя в сторону программ MBA как по количеству, так и по сумме", - рассказал Данилин.

"ВТБ 24" предлагает образовательные кредиты на обучение в бизнес-школе "Сколково" по программам MBA и EMBA объемом от 750 тысяч до 3,6 миллиона рублей по ставке от 10% годовых на три, четыре или пять лет. Заемные средства могут получить клиенты в возрасте от 25 до 50 лет с общим трудовым стажем не менее одного года по программе MBA и не менее трех лет по программе EMBA.